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국내 결제시장이 카드사의 직승인 확대 움직임으로 급격한 변화를 맞고 있다. 직승인은 가맹점이 기존 VAN이나 PG사를 거치지 않고 카드사와 직접 승인 및 정산을 처리하는 방식으로, 카드사들은 단순화된 구조와 수수료 절감을 내세우며 영업을 강화하고 있다. 그러나 이는 중간 사업자의 주요 수익원을 잠식하는 동시에, 본인 인증 강화라는 새로운 규제적 과제를 동반하면서 업계 전반의 갈등을 심화시키고 있다.

 

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카드사 입장에서는 직승인을 통해 거래 데이터와 수익을 직접 관리할 수 있고, 서비스 확장에도 유리하다. 대형 온라인 가맹점들은 수수료 절감 효과를 기대하며 직승인 전환에 나서고 있어 시장의 변화 속도가 더욱 빨라지고 있다. 하지만 이 과정에서 VAN과 PG사는 자신들의 역할이 단순히 결제를 중계하는 것이 아니라 보안과 안정성을 보장하고 가맹점 관리까지 담당해 왔음을 강조하며, 직승인이 시장을 왜곡할 수 있다고 반발하고 있다. 가맹점들 역시 당장 비용을 줄일 수 있다는 이익은 있지만, 카드사와의 직접 계약 과정에서 불리한 조건을 감수해야 할 가능성이 커지고 인증 시스템 구축에 따른 부담까지 떠안을 수 있다는 점에서 불안감을 드러낸다.

 

카드사들이 직승인 확대와 함께 본인 인증 절차 강화를 추진하는 것도 논란의 불씨다. 지문이나 추가 비밀번호 입력 등 절차는 소비자 보호 차원에서 의미가 있지만, 결제 과정의 번거로움은 사용자 경험을 저해할 수 있다. 특히 소규모 가맹점은 인증 절차를 뒷받침할 기술적 기반을 마련하는 데 어려움을 겪을 수 있어 이중의 압박에 시달릴 가능성이 높다. 결국 이번 변화는 카드사, VAN사, PG사, 가맹점, 소비자 모두에게 득과 실을 동시에 안겨주는 복잡한 구조로 전개되고 있다.

 

업계 안팎에서는 이번 흐름을 단순한 제도 변화가 아니라 결제 생태계 재편의 신호탄으로 보고 있다. 직승인 확대는 카드사의 시장 지배력을 강화하는 동시에, 기존 중간 사업자들의 사업 모델을 근본적으로 흔들고 있다. 이로 인해 VAN과 PG사는 단순 수수료 기반의 중계 구조를 유지하기 어려워졌으며, 보안 관리, 데이터 분석, 맞춤형 솔루션 제공 같은 부가 가치 서비스를 강화하지 않으면 생존이 위태로워질 것이라는 전망이 나온다. 한편 금융당국은 직승인 체제 확산에 따른 공정 경쟁 질서, 수수료 정책, 개인정보 보호와 책임 분담 문제를 새롭게 정리해야 하는 상황에 직면할 수밖에 없다.

 

결국 결제시장의 주도권 싸움은 이제 시작 단계에 불과하다. 카드사들은 직승인 확대와 본인 인증 강화를 통해 새로운 표준을 만들어 가려 하고, VAN과 PG사는 자신들의 존재 가치를 입증하기 위해 발 빠르게 변화를 모색하고 있다. 단기적으로는 대형 가맹점을 중심으로 직승인이 확산되겠지만, 장기적으로는 제도 정비와 시장 구조 재편이 불가피해 보인다. 결제 산업의 미래는 누가 더 신뢰할 수 있는 안전성과 편의성을 동시에 확보하느냐에 달려 있으며, 규제 당국과 업계 모두가 치열한 시험대 위에 올라선 셈이다.

 

 

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작성#전자결제신문 #도윤 기자

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